Při pořízení automobilu většina lidí řeší především samotný vůz. Zajímá je jeho technický stav, výbava, spotřeba nebo výsledná prodejní cena. Financování a pojištění bývají často až druhotnou záležitostí, která se pak ve spěchu vyřeší během několika minut přímo na místě u prodejce v autosalonu nebo autobazaru. Právě v tomto momentu ale vznikají ty největší zbytečné náklady. Není výjimkou, že klient podepíše financování společně s povinným ručením, havarijním pojištěním a dalšími doplňkovými produkty, aniž by měl možnost porovnat jiné varianty na trhu. Výsledkem pak bývá zbytečně vysoká měsíční splátka, předražené pojištění nebo velké celkové přeplacení. Přitom nezáleží, zda auto už doma máte, nebo teprve vybíráte, protože v obou případech se dá finanční stránka zkontrolovat a pravděpodobně nastavit chytřeji a levněji.

Nejčastější chyby při financování auta

Prvním velkým úskalím bývá rozhodování čistě podle výše měsíční splátky. Otázka na to, kolik se bude měsíčně platit, je naprosto pochopitelná, protože pro většinu rodinných rozpočtů je měsíční zatížení důležitější než samotná úroková sazba. Problém je v tom, že dvě nabídky mohou mít na první pohled téměř stejnou splátku, ale výrazně odlišné celkové náklady. Jedna nabídka totiž může mít delší splatnost, druhá vyšší úrok a třetí může obsahovat skryté poplatky nebo drahé pojištění. Ve výsledku pak může celkový rozdíl v přeplacení dosahovat až desítek tisíc korun.

Dalším rizikem je pojištění sjednané u prodejce bez jakéhokoliv porovnání trhu. Součástí financování z bazaru bývá často povinné ručení, havarijní pojištění nebo pojištění GAP. Mnoho klientů předpokládá, že pojištění sjednané přímo při koupi auta je to nejvýhodnější. Ve skutečnosti ale prodejci mívají nasmlouváno pouze pár pojišťoven, někdy i jen jednu a chybí tak porovnání s celým trhem. To neznamená, že je toto pojištění vždy vyloženě špatné, ale většinou existují výhodnější varianty se stejným nebo dokonce lepším rozsahem krytí. S pojištěním v rámci úvěru může být ještě komplikace ve „sbírání bonusů“. Pokud je pojistka psaná na jméno úvěrové firmy a ne na vás, může se stát, že vy celou dobu nesbíráte takzvané měsíce za jízdu bez nehody a nevyjíždíte si své vlastní slevy. Jakmile si pak v budoucnu budete chtít pojistit auto už sami na sebe, začnete teoreticky od nuly a pojištění bude zbytečně drahé.

Mnoho řidičů také vůbec netuší, že úvěr na auto lze v průběhu času optimalizovat a změnit. Stejně jako lidé běžně refinancují své hypotéky, když chtějí lepší podmínky, je možné refinancovat i úvěr na auto. Tento krok dává smysl v situacích, kdy od sjednání úvěru uplynul delší čas, změnily se vaše příjmy, nebo byl úvěr v bazaru sjednán za nevýhodných podmínek. Pokud o koupi teprve uvažujete, je fajn vědět, že nejste nuceni přistoupit na podmínky prodejce, ale můžete mít financování schválené předem a do bazaru jít s čistou hlavou. U stávajících smluv je pak důležité nejprve přesně spočítat, zda by případná změna a přechod k jiné instituci skutečně přinesly očekávanou úsporu.

Lákadlem na reklamních tabulích bývá financování bez akontace. Nabídka nulové akontace zní lákavě, protože nemusíte mít do začátku žádné vlastní prostředky. Nevýhodou tohoto řešení je však vyšší měsíční splátka, vyšší celkové přeplacení a také větší riziko, že tržní hodnota auta bude klesat rychleji než zůstatek samotného úvěru. Při případném prodeji vozidla se pak může snadno stát, že bance stále dlužíte více peněz, než kolik za ojeté auto reálně získáte. Proto je dobré tento krok konzultovat ještě předtím, než na takovou nabídku kývnete, případně prověřit, jak se z takového úvěru dá předčasným splacením vyvázat.

Pokud kupujete auto takzvaně na IČO, tedy jako podnikatel, je tu ještě jeden velký háček. Zákon vás v takovém případě nechrání tak silně, jako když kupujete auto na rodné číslo jako běžný občan. To znamená, že smlouvy pro podnikatele mohou obsahovat mnohem přísnější pokuty, horší podmínky pro případné předčasné doplacení a různé kličky, které by u normálního člověka neprošly.

Kdy má smysl nechat si financování zkontrolovat nebo připravit?

Konzultace je ideální pro dvě skupiny řidičů. První skupinou jsou ti, kteří auto financovali v posledních několika letech přes autosalon či autobazar, netuší, jaké mají RPSN, a chtějí zjistit, zda by se jejich současná splátka dala snížit. Druhou skupinou jsou lidé, kteří nákup auta teprve plánují a chtějí mít financování i pojištění nezávisle připravené předem, aby v bazaru nemuseli přistupovat na nevýhodné kompromisy.

Můžeme se společně podívat na podmínky stávajícího úvěru, celkové náklady a možnosti případného zvýhodnění. Pokud auto teprve vybíráte, porovnáme pro vás nabídky bankovního trhu ještě předtím, než do salonu vstoupíte. Současně prověříme nastavení povinného ručení a havarijního pojištění. Cílem není měnit věci za každou cenu, ale zajistit, aby vaše financování auta bylo maximálně efektivní, odpovídalo vašim možnostem a vy jste nenechávali zbytečné peníze v rukou prodejců aut.